디딤돌대출과 보금자리론 동시에 받고 이자 절약합시다(신혼부부)

안녕하세요, 드디어 본업과 관련된 글을 투고할 수 있게 되어 기쁩니다.
 
오늘은 디딤돌대출과 보금자리론을 현명하게 이용하여 최저금리로 주택을 구입하기 위한 팁을 알려드릴까 합니다.
 
우선 한국주택금융공사에서 취급하는 정책모기지(=주택담보대출) 상품의 특징을 정리하겠습니다.

구분	디딤돌대출	안심전환대출	보금자리론	적격대출
용도	구입용도	상환용도	구입용도, 상환용도, 보전용도(임차보증금반환 한정)	구입용도, 상환용도, 보전용도(임차보증금반환 및 생활안정자금 포함)
소득조건 (부부합산 필수)	6천만원 이하 (생애최초 및 2자녀 이상 가구 7천만원, 신혼부부 8.5천만원)	1억원 이하	7천만원 이하 (신혼부부는 8.5천만원 이하)	제한 없음
주택가격 및 대출한도	5억이하 주택(신혼 및 2자녀이상 가구 6억), 최대 2.5억대출(생애최초 3억, 2자녀이상 가구 4억)	6억이하 주택, 최대 3.6억 대출	6억이하 주택, 최대 3.6억 대출	9억이하 주택, 최대 5억대출
보유 주택수 제한	무주택자	1주택자	무주택자, 1주택자(기존주택 처분조건)	무주택자, 1주택자
대출기간	최대 30년	최대 30년	최대 50년	최대 50년
LTV	최대 70%	최대 70%	최대 80%	최대 80%
DTI	최대 60%	최대 60%	최대 60%	최대 60%
DSR	미적용	미적용	미적용	적용
중도상환해약금	부과	면제	부과	부과

 
보시다시피, 디딤돌대출은 적은 대출한도와 타이트한 주택가격 제한이 특징이고, 그에 비하여 보금자리론은 대출기간과 한도, 주택가격 상한선이 다소 여유가 있는 편입니다.
 
여러분은 혹시, 이 두가지 대출상품을 동시에 이용할 수도 있다는 점, 알고 계셨나요?
 
창구에 있다보면 정책자금대출이라 한번에 하나의 상품밖에는 이용할 수 없을거라고 생각하고 계시는 분들이 정말 많이 계셨습니다. 저도 얼마전까지는 그랬으니까요

결론부터 말씀드리면, 디딤돌대출 최대한도(신혼부부 3억)로 신청하고, 나머지 대출금액(6천만원)을 보금자리론으로 조달하면 최종적으로 부담하는 금리가 가장 저렴하게 됩니다.
 
보통 신혼부부들이 정책모기지 상품을 이용하시는 경우가 많기 때문에, 디딤돌대출과 보금자리론의 자격요건을 모두 충족하는 신혼부부의 입장에서 금리를 산정해보겠습니다.
 
최대 6억원짜리 주택을 30년 만기로 구매하면서 정책모기지상품에서 정한 최대한도(보금자리론이 최대) 3.6억원을 대출받는 경우 :
 
디딤돌대출로 3억원 + 보금자리론으로 6천만원을 신청하면 가장 저렴합니다.
 
'24년 2월 28일 기준 디딤돌대출 금리는 최대 30년만기 가정시 연 3.55%(부부합산 연소득 7천~8.5천만원 구간)이며, 보금자리론은 전부 비대면으로 처리를 하는 아낌e보금자리론 기준 연 4.4%입니다.
 
여기서 다시 각종 우대금리가 들어가는데, 디딤돌대출은 신혼부부 0.2%p, 주택청약저축 15년이상 가입(&180회 이상 납입)시 0.5%p의 우대금리를 적용받을 수 있습니다.
 
그러면 다시 디딤돌대출에 대한 금리는 3.55% - 0.7%p = 2.85%가 됩니다.
 
이제 보금자리론 우대금리를 살펴보면, 신혼부부시 0.2%p, 저소득청년(부부합산 7천만원 이하 & 만 39세 이하) 0.1%p의 우대금리를 적용받을 수 있습니다.
 
그렇게 되면 보금자리론 금리는 4.4% - 0.3%p로 4.1%가 됩니다.
 
순진하게 대출 전액을 보금자리론으로만 조달하면 적용되는 이율은 4.1%, 디딤돌대출과 보금자리론 각각 3억과 6천만원씩 이용하면 각각의 비중만큼 가중평균 해서  4.1% * 1/6 + 3.55% * 5/6 = 약3.058%의 이율을 적용받습니다.
 
보금자리론만 이용할 때보다, 1.042%p나 낮아지는 것을 보실 수 있습니다.
 
주택담보대출은 원리금 균등상환이 원칙이기는하나, 러프하게만 보아도 3.6억 * 1.042% = 375만원을 매년 아낄 수 있는 셈입니다.
 

디딤돌대출 부분의 월 상환액(원리금균등)

보금자리론 부분의 월 상환액(원리금균등)

 

보금자리론으로만 조달시 월 상환액(원리금균등)

 
가장 일반적인 원리금균등분할 상환을 가정하면, 위와 같은 전략으로 대출받았을 때 월 상환액이 1,530,591원이고
보금자리론으로만 충당했을 때는 1,739,514원입니다.
 
디딤돌대출과 보금자리론을 혼합하면 매월 약 20만원씩 절감할 수 있고, 이자부분만 놓고 보면 약 30만원씩 절감할 수 있습니다.
 
부디 정책모기지를 이용하시려는 신혼부부께서는 꼭 두 상품을 섞어서 신청해주세요.
은행에 물어봐도 귀찮아하는 은행원들도 많거니와, 이 사실을 모르는 사람들도 엄청 많답니다!